作者：互金營銷研究所
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在互聯(lián)網(wǎng)時代下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實現(xiàn)新型金融業(yè)務模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，市場中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。對于剛踏入金融領(lǐng)域的運營小白來說，可能還不太清楚它們的具體分類，下面大家就跟小編一起來了解一下吧。
目前我們常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分為以下幾大類：
第三方支付類：以支付寶、微信支付為代表；
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸類：典型代表有，陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸等；
投資理財類：我們經(jīng)常使用的余額寶、京東金融等；
網(wǎng)絡(luò)眾籌類：可以理解為大眾籌資或群眾籌資，是指以團購預購的形式，向互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)友募集項目資金的模式。在淘寶和京東電商平臺上都有眾籌板塊；
虛擬貨幣類：指的是所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，典型的是比特幣。
一、第三方支付類
第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，借助計算機通信和信息安全技術(shù)提供交易的支持平臺，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式。近幾年第三方支付迅猛發(fā)展，已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。如今，在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€領(lǐng)域都能看到第三方支付的身影，人們也越來越習慣于使用第三方支付平臺進行支付。
艾瑞咨詢2017年中國第三方移動支付報告顯示：2017年整體移動支付規(guī)模突破100萬億元，是毫無爭議的世界第一大移動支付市場。其中，支付寶以60.94%的市場份額遙遙領(lǐng)先，微信支付為31.32%。數(shù)據(jù)直接反映出移動支付市場是的格局，呈現(xiàn)支付寶和微信支付兩家獨大的局面，用戶習慣也已經(jīng)完全養(yǎng)成，留給其他玩家的空間微乎其微。雖然還有狹窄的細分市場可以搶占流量，但市場格局幾乎不存在大幅改變的可能。
數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院
支付寶和微信支付依托于強大的用戶體量優(yōu)勢，讓小公司和小產(chǎn)品無法取得突破性的成果，這也是目前支付類產(chǎn)品被壟斷的主要原因。因此，第三方移動支付平臺未來的發(fā)展方向應集中在以下兩個方面。
（1）找準自身支付平臺的定位，各大支付平臺應提高支付安全性，強化其支付功能。同時，充分挖掘大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新商業(yè)模式，降低對背后支持平臺的依賴，實現(xiàn)獨立發(fā)展；
（2）第三方移動支付平臺和商業(yè)銀行之間合作大于競爭，應加強與商業(yè)銀行的合作，形成互利共贏的支付產(chǎn)業(yè)鏈條。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺，將傳統(tǒng)借貸行業(yè)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)上，以收取一定利息為目的，向其他個人提供小額貸款的金融模式。它的本質(zhì)是一種債權(quán)市場，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過P2P平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。在整個借貸過程中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺扮演的是一個中間人的角色，對借貸雙方的信息溝通、資金流動起到牽線搭橋的作用。
從2013年起，P2P以其無抵押擔保、撮合速度快、借款利率低的特點吸引各種類型的玩家加入，銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛扎進這片紅海市場，各種模式也是層出不窮。這一年業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺過千家，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，打開任意一個APP應用商城搜索借貸APP都可以讓你搜到眼花繚亂。
伴隨P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速增長，問題不斷涌現(xiàn)，平臺跑路現(xiàn)象層出不窮。截至2016年年底，能夠檢測到的P2P借貸平臺共4,800家，正常運營僅有1,613家，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%。2016年4月互金專項整治活動以來，新上線平臺持續(xù)減少，問題平臺數(shù)量維持高位。（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院）
造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺形勢一度混亂的原因是：一方面，國內(nèi)整體征信體系缺乏有效監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)評估借款人的還款能力和還款意愿非常難，還要時刻防止虛假騙貸；再加上互聯(lián)網(wǎng)對違約和逾期用戶的催收更是鞭長莫及。
因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要獲得良好地發(fā)展，就必須具備較強的信息甄別能力，能夠?qū)€體商戶或小微企業(yè)建立起良好的信用評價體系，為有意愿貸款者篩選出具有良好信用的借款者，從而減少P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風險。
三、投資理財
投資理財主要是指投資者通過合理安排資金，運用諸如：儲蓄、債券、基金、股票、保險等投資理財工具對個人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進行管理和分配，以達到保值增值目的的行為。
隨著金融科技的發(fā)展，財富管理行業(yè)也逐步進入嶄新的時代，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品應運而生。據(jù)了解，如今的理財APP已達上千種，BAT等巨頭也各自推出理財軟件，阿里的余額寶，騰訊的騰訊財富通，百度旗下的百度理財，甚至還有工商銀行手機客戶端品牌全新升級"融e行"等。
多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進入大眾視線，傳統(tǒng)理財逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財替代，互聯(lián)網(wǎng)理財成為國民理財?shù)闹饕緩?。歸其原因：一是因為理財觀念漸漸普及大眾，大眾理財規(guī)模也越來越大；二是互聯(lián)網(wǎng)理財高收益、低風險、方便快捷和高流動性等優(yōu)點迎合大眾理財需求；三是互聯(lián)網(wǎng)理財體驗更佳，信息獲取成本大幅下降。
正因此，互聯(lián)網(wǎng)理財自誕生以來一路高歌猛進。2018年國家金融與發(fā)展實驗室聯(lián)合騰訊金融科技智庫共同發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告》中顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)已經(jīng)由2013年的100點增長到2017年的695點，四年時間內(nèi)增長了近6倍。此外，《報告》預計到2018年底互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模將達到5.36萬億，到2020年或?qū)⑦_到15.5萬億，在居民理財渠道中占據(jù)重要地位。
雖然互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅猛，但風險切不可輕視。由于互聯(lián)網(wǎng)理財市場門檻低，用戶的整體素質(zhì)參差不齊，市場監(jiān)管體系還不完善，跑路、倒閉等違法違規(guī)事件時常爆發(fā)，導致行業(yè)爭議不斷。所以投資者進行理財時應選擇正規(guī)、有銀行存管、運營穩(wěn)健的平臺，在自身風險承受范圍內(nèi)追求合理的收益。
不過，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，近幾年，國家政府開始大力整頓，推動互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)合法發(fā)展。可以預見，強監(jiān)管將帶來的明顯擠出效應，很多不合規(guī)平臺會被清除，使行業(yè)收益率回歸合理水平，互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)將進一步規(guī)范化發(fā)展，前景仍可期。
四、網(wǎng)絡(luò)眾籌
眾籌，也可稱做大眾籌資，是指在互聯(lián)網(wǎng)上利用團購或預購的方式，募集項目籌措資金的模式。利用互聯(lián)網(wǎng)傳播途徑，小企業(yè)或個人可通過眾籌的方式面對公眾，展示創(chuàng)意，爭取大家的支持，獲得資金援助。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。使得任何有想法有創(chuàng)意的人都能可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多創(chuàng)業(yè)者提供無限可能。
自2013年以來，以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務平臺，以一種“眾投”的模式進入的人們的視野，并很好的承接了對眾籌本意的理解。但是與熱鬧的P2P相對，眾籌行業(yè)遇冷似乎才是近年來業(yè)內(nèi)外的共識。這主要是由于國內(nèi)對公開募資的規(guī)定不明確，容易踩到非法集資的紅線；以及眾籌項目優(yōu)劣評判困難、回報率的不確定性等原因。導致投資者的投資意愿較低，涉及金額也相對較小，無法形成一定的客戶規(guī)模。
據(jù)眾籌家人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計，截至2018年6月底，全國共上線過眾籌平臺854家，仍然正常運營的僅剩251家；2018上半年共有48935個眾籌項目，其中成功項目有40274個，占比82.30%，成功項目實際融資額達137.11億元。（數(shù)據(jù)來源：眾籌家）
從平臺數(shù)量上來看，高速成長的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境并沒有提升眾籌行業(yè)的整體規(guī)模。反而經(jīng)歷了從高速增長到極速降落的過程，呈現(xiàn)出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。側(cè)面反映出眾籌在野蠻生長后的冷靜思考，應該避免盲目擴張，運營要轉(zhuǎn)向精細化，要體現(xiàn)出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特征。從項目數(shù)量和融資額上看，眾籌行業(yè)整體態(tài)勢樂觀，但報告也指出，其增長主要來源于物權(quán)型眾籌和權(quán)益型眾籌。
五、虛擬貨幣
作為虛擬貨幣的載體，在互聯(lián)網(wǎng)存在后，虛擬貨幣也應運而生。虛擬貨幣區(qū)別于真實貨幣的最大特征是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中流通，同時又具有自身特定的貨幣價值，這樣的特征使得虛擬貨幣的價值局限在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而不能等同于實際貨幣在現(xiàn)實社會中廣泛流通使用。從某種意義上來說虛擬貨幣比以往任何的互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具有顛覆性。
我國的虛擬貨幣相對于國外，發(fā)展較晚，時間也比較短，但發(fā)展相當迅速，種類繁多，五花八門。第一類是大家熟悉的游戲幣；第二類是門戶網(wǎng)站或者即時通訊工具服務商發(fā)行的專用貨幣；第三類互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，如比特幣、萊特幣等。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與生產(chǎn)、消費等領(lǐng)域的融合逐步加深，使得虛擬貨幣的流通范圍進一步擴大，加強了虛擬貨幣的一般等價物的貨幣特性，虛擬貨幣的貨幣職能逐步完善；同時，由于虛擬貨幣發(fā)行、流通成本微小，發(fā)行商與消費者使用虛擬貨幣的意愿加強，這些都使得虛擬貨幣規(guī)模不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，我國每年的虛擬貨幣規(guī)模已經(jīng)達到了幾十億元的級別，并且仍以每年15%-20%的速度增長。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，虛擬貨幣必將迎來更加迅猛的發(fā)展，虛擬貨幣的應用范圍會越來越廣闊，給整個社會帶來方方面面不可忽視的影響。但在此過程中，安全問題也如影隨形，虛擬貨幣被盜的事件屢屢發(fā)生。這就需要我們掌握盡可能的避免災害的知識和技能，同時，國家也應加強對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的規(guī)范和監(jiān)管，形成更成熟和完善的體系，保證其長久穩(wěn)定發(fā)展。如此，我們才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的受益者。
除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括基金、保險、證券等等。本文只是對互聯(lián)網(wǎng)金融的個別業(yè)務進行大致解析，若有不對的地方，還請大家不吝批評指正！
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