然而，慢性病與各類疾病數(shù)量的增長也使得保險(xiǎn)市場需求量激增。但是，相較于正規(guī)保險(xiǎn)類產(chǎn)品，互助產(chǎn)品因?yàn)榱畠r(jià)、程序簡易等特性成為了"生不起病"人群的首選。 那么，大家為什么不信任相互寶了呢?

不是用戶"保命符"，卻是阿里"試金石"

相互寶不是大家的"保命符"，卻是螞蟻集團(tuán)的金融野心。

有許多人可能會(huì)認(rèn)為相互寶和保險(xiǎn)產(chǎn)品沒什么差別，但它不是保險(xiǎn)產(chǎn)品只是一款互助計(jì)劃。

相互寶較于正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類產(chǎn)品購入門檻更低且保障內(nèi)容十分有限，還不固定可隨時(shí)更改;另外，相互寶處于非法律管束范圍內(nèi)，隨時(shí)面臨下架等問題。

也正因互助平臺(tái)購買程序的過于簡易，加大了不符合加入條件、救助條件所引發(fā)的拒賠事件的概率。從而，大家退出相互寶的理由也集中為這幾點(diǎn)：1、分?jǐn)偨痤~數(shù)與拒賠事件的暴增2、"并非保險(xiǎn)產(chǎn)品"引發(fā)的信任問題3、體驗(yàn)感不好與保障內(nèi)容受限;4、不知情狀況被加入，存在私自扣費(fèi)問題。

圖源：騰訊網(wǎng)

然而，相互寶卻是螞蟻集團(tuán)一個(gè)巨大的引流器，為阿里施展金融抱負(fù)增添動(dòng)力。

螞蟻集團(tuán)副總裁尹銘曾表示："相互寶8%管理費(fèi)還無法覆蓋全部成本，所以我們不考慮盈利，但會(huì)通過技術(shù)手段降低成本，爭取實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。"

而相互寶采用的模式是去除救助的互助金外，每年收取8%的管理費(fèi)。但這筆較低的管理費(fèi)用其實(shí)難維系案件調(diào)查審核、產(chǎn)品運(yùn)營、技術(shù)投入等成本費(fèi)用。故而，相互寶的盈虧問題也一直受到外界關(guān)注。

可見，相互寶不是螞蟻集團(tuán)的盈利項(xiàng)目，但作用在于：

1、構(gòu)建龐大的流量池、為保險(xiǎn)金融產(chǎn)品做引流效用。

2、螞蟻集團(tuán)的"賢內(nèi)助"，相互寶是金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的一種創(chuàng)新模式，以瞄準(zhǔn)千億級的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1857.7億元，較2018年同比增長55.7%。可見，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場達(dá)到千億級市場規(guī)模，未來數(shù)字化浪潮的加速也將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

而相互寶之前是從"相互保"改名而來，其實(shí)就是螞蟻集團(tuán)在保險(xiǎn)行業(yè)上的一枚"試金石"。

相互寶采用的非保險(xiǎn)模式，本身就是一次次試探市場的舉措。 其累計(jì)收割上億用戶數(shù)，也是螞蟻集團(tuán)在保險(xiǎn)市場上一份漂亮的"試探"成績單。所以，相互寶不在意盈利，而是以較低入局門檻收割想要買保險(xiǎn)的受眾，進(jìn)一步培養(yǎng)大家買保險(xiǎn)的習(xí)慣，在構(gòu)建龐大流量池后為自家保險(xiǎn)金融產(chǎn)品做引流效用。

螞蟻集團(tuán)副總裁尹銘也表示過，"相互寶和保險(xiǎn)并不是互相競爭的關(guān)系，相互寶滿足的是基本保障需求，能夠培養(yǎng)大眾的保障意識和習(xí)慣"。而這背后，透露著則是阿里的金融野心，為其進(jìn)軍千億級互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場提供基石。

另一方面，阿里也早就預(yù)料到了相互寶的弊端以及用戶"逃離"現(xiàn)象，已經(jīng)預(yù)設(shè)了"金蟬脫殼"路線。

因?yàn)橄嗷殞儆诜浅峙平?jīng)營的產(chǎn)品，存在法律隱患。所以，螞蟻集團(tuán)一早就設(shè)想了"脫殼"方法，其招股書曾提到，"若因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，我們則剝離相互寶，采取各種措施自行或促使第三方承接。"

綜合來看，相互寶不是大家的"保命符"，但是螞蟻集團(tuán)的流量池、阿里施展金融抱負(fù)的"試金石"，在未來大眾的保障意識和購買保險(xiǎn)習(xí)慣提升下，其相關(guān)金融產(chǎn)品也有一個(gè)好的出處。 然而，如今深陷輿論風(fēng)波的相互寶，未來會(huì)走向何方呢?

相互寶不會(huì)"死"？

相互寶未來不會(huì)"死"，它不會(huì)被螞蟻集團(tuán)"拋棄"，只是以另一種形式存在著。

近年來相互寶風(fēng)波不斷，螞蟻集團(tuán)日子也不算好過。螞蟻集團(tuán)上市進(jìn)程受阻，支付寶下架了一系列的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，阿里迎來了反壟斷調(diào)查。一切似乎都印證著阿里的金融抱負(fù)并不好走。

然而，對于相互寶所處的行業(yè)來講，未來潛力還是巨大的。全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳曾指出，截至2020年5月，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助累計(jì)會(huì)員達(dá)到3.3億人。螞蟻集團(tuán)《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書》也預(yù)計(jì)，2025年我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人。

可見，這個(gè)不規(guī)范的互助行業(yè)市場規(guī)模前景依舊良好。 由此，在相互寶推出前后，市面上出現(xiàn)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，包括水滴籌、輕松籌以及后來加入的美團(tuán)互助等等。其中，不乏有公司獲得了投資，例如水滴籌近期獲得了騰訊控股追加的1.5億美元投資，該公司進(jìn)而被爆出2021年一季度赴美上市消息。

而相互寶作為互助行業(yè)內(nèi)頭部產(chǎn)品，也獲得了一定市場上的認(rèn)可。但相較于美團(tuán)互助，其保障范疇沒有后者不限病種的廣，此外，退出機(jī)制等相互寶阻攔也較高，要點(diǎn)6次退出按鈕，美團(tuán)互助只需一次?？梢娤嗷殕栴}還是有許多，但是螞蟻集團(tuán)或不會(huì)拋棄它。

現(xiàn)今，互助行業(yè)也得到了國家政策小范圍的肯定，2020年3月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中提到，"到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。"

可見，未來互助行業(yè)若能朝著標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范化發(fā)展，不乏一條好賽道。由此，螞蟻集團(tuán)是不會(huì)輕易放棄這條賽道的，未來從自身業(yè)務(wù)上剝離出，也只是以另一種形式繼續(xù)為螞蟻集團(tuán)賣力。

但另一面，互助行業(yè)內(nèi)也有諸多問題，除開上面爆出的理賠與漲價(jià)等類問題，還有行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重、運(yùn)營模式高度相仿以及盈利難等問題。

而最值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2020年的風(fēng)波，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相應(yīng)下架存款等類產(chǎn)品，而互助產(chǎn)品雖然不是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品但屬性相同，可預(yù)見的是政策管理會(huì)越來越嚴(yán)格。

由此可見，阿里的金融抱負(fù)要想在互助行業(yè)內(nèi)施展拳腳，而在越來越多人抱怨相互寶之際，螞蟻集團(tuán)也得進(jìn)一步嚴(yán)格產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，謹(jǐn)防被法律盯上。

綜合來看，相互寶未來只能朝著更加標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化發(fā)展走，而阿里的金融野心不止于此，相互寶目前或不會(huì)被阿里"拋棄"，未來如若從螞蟻集團(tuán)業(yè)務(wù)上剝離，也只是在利益權(quán)衡間的放棄，但相互寶的"接力棒"依舊會(huì)由螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)產(chǎn)品承接。

本文作者：葉小安

文章來源：松果財(cái)經(jīng)，轉(zhuǎn)載請注明版權(quán)。

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