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作為一個(gè)成熟汽車(chē)市場(chǎng)必不可少的一部分，汽車(chē)融資租賃在中國(guó)當(dāng)前還有很長(zhǎng)的路要走，不過(guò)正如分析人士所說(shuō)的那樣，“一個(gè)好的商業(yè)模式一定有演進(jìn)期”。

在這一模式演進(jìn)的過(guò)程中，需要合規(guī)的金融租賃產(chǎn)品與行業(yè)，同樣也需要用戶(hù)對(duì)它的更多認(rèn)知，它可以是買(mǎi)車(chē)，也可以是租車(chē)，甚至也可以是換車(chē)……

“1成首付，先租后買(mǎi)”，伴隨著彈個(gè)車(chē)于2016年喊出的這樣一句口號(hào)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠(chǎng)家與其他電商平臺(tái)先后跟進(jìn)，汽車(chē)融資租賃迅速站上了風(fēng)口。

在資本、互聯(lián)網(wǎng)、金融、車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商等多方勢(shì)力進(jìn)入下，這個(gè)行業(yè)哪怕在汽車(chē)行業(yè)增速下滑時(shí)也煥發(fā)出旺盛的生命力。有報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)到2021年，汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3897億元。

而在這近4000億元的巨大市場(chǎng)光環(huán)之下，這個(gè)行業(yè)里同樣存在著陰影。法律問(wèn)題、征信問(wèn)題、消費(fèi)者教育問(wèn)題、使用權(quán)與所有權(quán)分離問(wèn)題、用戶(hù)逾期后的收車(chē)問(wèn)題……這一切，成為牽絆著汽車(chē)融資租賃繼續(xù)向前的阻力，也成為中國(guó)汽車(chē)社會(huì)走向成熟所必須要邁過(guò)的一道門(mén)檻。

其中，當(dāng)務(wù)之急的是消費(fèi)者教育問(wèn)題，買(mǎi)車(chē)還是租車(chē)，費(fèi)用繳納多少，成為圍繞在很多消費(fèi)者心頭的迷霧。最終，消費(fèi)者與融資租賃平臺(tái)間出現(xiàn)糾紛，法院訴訟原因的九成是因?yàn)橛脩?hù)逾期，而判決結(jié)果顯示，一審的用戶(hù)敗訴率超過(guò)90%。

部分用戶(hù)因不了解而逾期、職業(yè)打假人的到處惡意投訴，這些問(wèn)題隱藏在4000億大市場(chǎng)背后，成為對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的傷害，也是這個(gè)行業(yè)繼續(xù)向前所不得不跨越的鴻溝。

01

融資租賃與汽車(chē)

“汽車(chē)金融的春天已至”，2017年時(shí)，有媒體在報(bào)道中這樣寫(xiě)道。

在此之前的前一年，《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，為汽車(chē)金融的發(fā)展添上了一把火。當(dāng)年，這個(gè)行業(yè)里發(fā)展受到矚目的當(dāng)屬汽車(chē)融資租賃，有人甚至將這一年稱(chēng)為“中國(guó)融資租賃的元年”。

大幅推動(dòng)這一潮流的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。2016年年末，剛完成螞蟻金服領(lǐng)投C輪融資的大搜車(chē)，推出汽車(chē)新零售品牌“彈個(gè)車(chē)”。之后，2017年，易鑫、優(yōu)信、瓜子等紛紛入局，分別推出新車(chē)直租平臺(tái)“開(kāi)走吧”、主打“0到1成首付買(mǎi)新車(chē)”的毛豆，以及采用直租模式的“優(yōu)信新車(chē)一成購(gòu)”。

當(dāng)然，汽車(chē)廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商乃至金融企業(yè)，也沒(méi)有錯(cuò)過(guò)這次風(fēng)口。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有18家汽車(chē)廠(chǎng)商成立融資租賃公司，包括特斯拉、東風(fēng)、威馬、上汽、一汽、大眾等。

其中，近日，廣汽旗下廣州廣汽租賃有限公司開(kāi)展新能源汽車(chē)融資租賃項(xiàng)目，7月，威馬、江淮分別成立了專(zhuān)門(mén)開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)的分公司……

經(jīng)銷(xiāo)商方面，廣匯汽車(chē)成立了廣匯租賃。金融公司方面，中國(guó)銀行推出了“易分享”，開(kāi)展汽車(chē)融資租賃試點(diǎn)，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行等與大搜車(chē)建立合作。樂(lè)信集團(tuán)推出了汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品“樂(lè)買(mǎi)車(chē)”，進(jìn)軍汽車(chē)金融領(lǐng)域，趣店也曾推出專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)以租代購(gòu)品牌“大白汽車(chē)”，并與上汽通用達(dá)成合作。

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們鋪天蓋地的廣告攻勢(shì)，以及多方的共同參與下，汽車(chē)融資租賃毋庸置疑地越來(lái)越為大眾所熟知和接受。

艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的2019《中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018年我國(guó)汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的復(fù)合增速為20%左右;預(yù)計(jì)到2021年，汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)23217億元，汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3897億元。

不過(guò)，在它的快速發(fā)展中，也有一些異樣的聲音傳出。在某投訴平臺(tái)上，一點(diǎn)財(cái)經(jīng)看到，有用戶(hù)在10月6日投訴某互聯(lián)網(wǎng)公司，稱(chēng)其今年2月17日在手機(jī)APP上簽署了合同，不過(guò)被告知是租車(chē)，簽署的合同也是租賃協(xié)議，“簡(jiǎn)直就是*、校園貸的轉(zhuǎn)變型”。

同他一樣有類(lèi)似困惑的用戶(hù)還有很多。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)了2013年1月至2018年12月重慶地區(qū)的汽車(chē)融資租賃合同糾紛案件情況，數(shù)據(jù)顯示，糾紛案件數(shù)量自2016年開(kāi)始走高(26件)，2017年達(dá)到巔峰(540件)，2018年雖有所下降(180件)，但仍然遠(yuǎn)高于2016年。

而在這些案件中，要求“被告支付剩余租金、違約金、訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)、債權(quán)實(shí)現(xiàn)費(fèi)用”的占案件數(shù)量的100%，這大部分來(lái)自用戶(hù)因困惑與不理解而帶來(lái)的逾期。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年10月19日至2018年9月18日，上海法院系統(tǒng)汽車(chē)融資租賃相關(guān)共計(jì)1061篇裁判文書(shū)，因用戶(hù)逾期而引發(fā)的訴訟占比達(dá)90%，用戶(hù)一審敗訴的比例接近90%，且用戶(hù)二審上訴率只有2%。關(guān)于汽車(chē)融資租賃概念的宣導(dǎo)，最終是通過(guò)一起起法院訴訟而完成，這對(duì)于汽車(chē)融資租賃平臺(tái)和買(mǎi)家雙方來(lái)講，成本都有點(diǎn)兒高。

在汽車(chē)融資租賃中，肉眼可見(jiàn)地存在一條鴻溝：一方面是因針對(duì)服務(wù)不滿(mǎn)意所造成的用戶(hù)投訴上升，一方面是被汽車(chē)融資租賃概念困擾的用戶(hù)逾期。那么，跳出這條鴻溝來(lái)看，汽車(chē)融資租賃的真相到底是什么?

02

被降低的購(gòu)車(chē)門(mén)檻

今年以來(lái)，汽車(chē)行業(yè)的各項(xiàng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)不容樂(lè)觀(guān)。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成1814.9萬(wàn)輛和1837.1萬(wàn)輛，產(chǎn)銷(xiāo)量比上年同期分別下降11.4%和10.3%。

在經(jīng)銷(xiāo)商端，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商商會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，1.53萬(wàn)家“汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)”公司涉及法人、股東變更，500余家“汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)”公司關(guān)閉、注銷(xiāo)。

中國(guó)汽車(chē)行業(yè)的爆發(fā)源于2009年，也有人將其稱(chēng)為中國(guó)汽車(chē)的普及元年。在這一年，國(guó)家出臺(tái)了一系列促進(jìn)汽車(chē)、摩托車(chē)消費(fèi)的政策，比如汽車(chē)車(chē)輛購(gòu)置稅的減免。

之前的一年(2008年)，我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)量?jī)H為938.05萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)6.70%，增幅回落15.14個(gè)百分點(diǎn)。而到了2009年，汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)到1364.5萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)46.15%，中國(guó)一舉躍居世界第一。

通過(guò)對(duì)全球汽車(chē)市場(chǎng)的觀(guān)察，可以發(fā)現(xiàn)，在汽車(chē)普及的8到10年間，各國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)都會(huì)出現(xiàn)深度調(diào)整。以此來(lái)看，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)近期的表現(xiàn)，正契合了這一汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展的周期性規(guī)律。

“短期中我的判斷是悲觀(guān)，今年還是沒(méi)有探底，明年還會(huì)繼續(xù)下探。” 中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)郎學(xué)紅的這一論述可以代表汽車(chē)行業(yè)內(nèi)部對(duì)當(dāng)前汽車(chē)形勢(shì)的判斷。

中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)郎學(xué)紅

在周期性回落之外，汽車(chē)行業(yè)的另一個(gè)共識(shí)是，不管是市場(chǎng)規(guī)模還是市場(chǎng)增速，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)仍然存在增長(zhǎng)空間。尋找、挖掘汽車(chē)市場(chǎng)的增長(zhǎng)亮點(diǎn)，可以說(shuō)是行業(yè)內(nèi)的當(dāng)務(wù)之急，從消費(fèi)人群來(lái)看，這一增長(zhǎng)空間主要來(lái)源于年輕消費(fèi)群體以及三四五線(xiàn)市場(chǎng)。

中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)汽車(chē)金融分會(huì)在其發(fā)布的《中國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)藍(lán)皮書(shū)》表示，從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，在我國(guó)廣闊的三四五線(xiàn)城市中，人們對(duì)車(chē)輛的消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望與日俱增，未來(lái)有望成為我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

對(duì)這一人群形成購(gòu)車(chē)阻礙的是，資金、征信。在傳統(tǒng)的汽車(chē)金融，他們需要符合銀行的征信要求，需要繳納不低于20%的首付。而這些人中的大多數(shù)或由于剛剛工作，沒(méi)有足夠多的資金儲(chǔ)備，或者征信數(shù)據(jù)缺失，無(wú)法從傳統(tǒng)金融通道中獲得資金支持——全國(guó)大概9億沒(méi)有征信記錄。

從這個(gè)角度來(lái)看，汽車(chē)融資租賃是降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻，刺激汽車(chē)行業(yè)增長(zhǎng)的方式之一。比如大搜車(chē)，與阿里合作，可以利用阿里的征信大數(shù)據(jù)對(duì)購(gòu)車(chē)人進(jìn)行判斷，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，也可以以0-1成的超低首付購(gòu)車(chē)，撬動(dòng)年輕人群的購(gòu)車(chē)需求。

當(dāng)年輕人群和三四五線(xiàn)市場(chǎng)的購(gòu)車(chē)需求得到滿(mǎn)足，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)無(wú)疑將獲得更大增長(zhǎng)。一方面，為原本不在汽車(chē)金融合作范圍內(nèi)的長(zhǎng)尾用戶(hù)搭建購(gòu)車(chē)通道，一方面，為汽車(chē)市場(chǎng)增加新的亮點(diǎn)，這就是汽車(chē)融資租賃當(dāng)前能夠存在并快速發(fā)展的意義所在。

03

真相：買(mǎi)車(chē)還是租車(chē)?

融資租賃起源于20世紀(jì)50年代，是世界上僅次于銀行信貸的第二大金融工具。汽車(chē)融資租賃同樣歷史悠久，在美國(guó)等成熟市場(chǎng)，融資租賃滲透率從19.7%增長(zhǎng)到30%以上，甚至二手車(chē)市場(chǎng)的車(chē)源至少有一半來(lái)源于汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)。

在歐美等汽車(chē)文化已十分發(fā)達(dá)的國(guó)家，汽車(chē)已成為日常消費(fèi)的一部分，與之配套的各種金融與后市場(chǎng)配套服務(wù)已相當(dāng)健全，汽車(chē)融資租賃正是其中之一。

然而，在中國(guó)快速發(fā)展的幾年中，汽車(chē)融資租賃一定程度上被“妖魔化”。比如有人將其與校園貸、“套路貸”等聯(lián)系起來(lái)，有人沒(méi)有明白其“租賃”的含義，也有很多人因逾期而受到損失。

根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，2018年7月，湖南長(zhǎng)沙的肖先生在某平臺(tái)上以融資租賃的形式購(gòu)入一臺(tái)寶馬X5，在支付兩個(gè)月租金后，他因發(fā)現(xiàn)車(chē)輛歸該平臺(tái)所有而停止繳納租金，最終車(chē)輛被收回，他也被追索剩余款項(xiàng)。此后，無(wú)法達(dá)成共識(shí)的雙方采取了法律手段，最終法院判定，在車(chē)輛已經(jīng)被汽車(chē)融資租賃平臺(tái)收回的前提下，肖先生還需要按照合同支付車(chē)輛被收回前的租金及其他費(fèi)用。

這起案件，起因正是圍繞在“汽車(chē)融資租賃”上的重重迷霧，消費(fèi)者端、平臺(tái)端不同的認(rèn)知，最終使這起糾紛被放大。甚至其中有一些“職業(yè)打假人”在利用這種認(rèn)知上的不同，而惡意地放大糾紛，進(jìn)一步使汽車(chē)融資租賃“污名化”、妖魔化。

要破除這層迷霧，首先需要了解的是汽車(chē)融資租賃本身。作為汽車(chē)金融的形式之一，汽車(chē)融資租賃又被稱(chēng)為“以租代購(gòu)”，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)主要存在直租、售后回租兩種模式，前一種所有權(quán)完全歸租賃公司所有，后一種消費(fèi)者可以在一定時(shí)間后選擇不租、租或者買(mǎi)下來(lái)。

當(dāng)前，同對(duì)房子的態(tài)度一樣，中國(guó)的消費(fèi)理念傾向于“買(mǎi)”而不是“租”，所以行業(yè)內(nèi)的主要模式是售后回租。比如大搜車(chē)的“彈個(gè)車(chē)”，采用的是“1成首付先租后買(mǎi)”模式，消費(fèi)者在體驗(yàn)一年后可以有三個(gè)選擇：繼續(xù)租用、支付尾款買(mǎi)下、通過(guò)銀行信用審核后做貸款買(mǎi)車(chē)。

但實(shí)際上，就國(guó)外成熟市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，汽車(chē)融資租賃更傾向于“租”，而不是“買(mǎi)”。這與汽車(chē)換代與消費(fèi)理念有關(guān)，在國(guó)內(nèi)，很多人傾向于車(chē)輛的所有權(quán)，而不單單是使用權(quán)，所以以“買(mǎi)”車(chē)為主，而在國(guó)外，很多汽車(chē)融資租賃的車(chē)輛，一年到三年會(huì)回流到二手車(chē)市場(chǎng)——這也是汽車(chē)融資租賃可以促進(jìn)汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)的原因之一。

融資租賃、經(jīng)營(yíng)性租賃、分期貸款三者之間的區(qū)別

假如從“租”，從金融的角度解析，汽車(chē)融資租賃就會(huì)好解讀得多。作為一個(gè)成熟汽車(chē)市場(chǎng)必不可少的一部分，汽車(chē)融資租賃在中國(guó)當(dāng)前還有很長(zhǎng)的路要走，不過(guò)正如分析人士所說(shuō)的那樣，“一個(gè)好的商業(yè)模式一定有演進(jìn)期”。

在這一模式演進(jìn)的過(guò)程中，需要合規(guī)的金融租賃產(chǎn)品與行業(yè)，同樣也需要用戶(hù)對(duì)它的更多認(rèn)知，它可以是買(mǎi)車(chē)，也可以是租車(chē)，甚至也可以是換車(chē)……

04

結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)融資租賃瞄準(zhǔn)的是三四線(xiàn)城市“下沉市場(chǎng)“的小鎮(zhèn)青年，但恰恰是這些人普遍缺乏對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)理解，有的人甚至缺乏契約精神，在出現(xiàn)糾紛后也不會(huì)尋求法律援助，而習(xí)慣于“鬧”，意圖通過(guò)向企業(yè)施壓獲取不當(dāng)?shù)美?/p>

一個(gè)是興起沒(méi)幾年的新理念，一個(gè)是還未跟得上的消費(fèi)者，可以說(shuō)，當(dāng)前汽車(chē)融資租賃行業(yè)所出現(xiàn)的主要問(wèn)題基本都來(lái)自于此。

在中國(guó)，汽車(chē)融資租賃的出現(xiàn)，恰逢一個(gè)正處于轉(zhuǎn)折的汽車(chē)社會(huì)，在融資租賃這一新消費(fèi)形式出現(xiàn)的同時(shí)，很多人的購(gòu)車(chē)觀(guān)念卻仍然停留在上一階段，同時(shí)融資租賃行業(yè)中前期確實(shí)存在的一些不規(guī)范行為，使得雙方之間出現(xiàn)了眾多矛盾。

這一矛盾最終傷害到的，同樣是兩方，一方用戶(hù)體驗(yàn)下降，甚至伴隨著經(jīng)濟(jì)損失的出現(xiàn)，一方信用受到損害，逾期率上升……相信隨著政策的完善，行業(yè)的進(jìn)步，消費(fèi)者認(rèn)知的提高，這樣的矛盾會(huì)逐漸得到化解，當(dāng)然，解決還是要從當(dāng)下的摸索與嘗試開(kāi)始。

作者 / 邱 韻

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