由于以往部分銀行規(guī)定只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計入最低還款額，因此，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而如今多家銀行相繼取消透支取現(xiàn)的最低還款“福利”。
中信銀行和興業(yè)銀行兩家銀行近日相繼宣布將在8月底將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，而此前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行也已調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則。在分析人士看來，隨著信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡逾期風(fēng)險也在不斷上升，收緊預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則，有利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控。
預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇
信用卡取現(xiàn)還款規(guī)則有變。興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，2019年8月29日起，該行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現(xiàn)金提取(取現(xiàn))及隨借金的透支金額將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額。
預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶，便于持卡人支取、轉(zhuǎn)賬等。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。目前，銀行通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)執(zhí)行每卡每日累計1萬元標(biāo)準(zhǔn)，通過柜面辦理則由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。
事實上，調(diào)整信用卡預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則的并非上述兩家銀行。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發(fā)布公告，調(diào)整信用卡最低還款額規(guī)則，將信用卡透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)額全額計入最低還款額。這意味著，信用卡取現(xiàn)金額不能再按照最低還款額還款，需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會影響個人征信記錄。
多家銀行公告顯示，調(diào)整的原因是原銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》。根據(jù)規(guī)定，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。
分析人士指出，全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，體現(xiàn)了銀行對待此類信貸發(fā)放的趨緊。預(yù)借現(xiàn)金難以監(jiān)測資金用途和流向，相較擁有場景的消費信貸具有更大風(fēng)險。
防范信用卡債務(wù)風(fēng)險、嚴(yán)控過度授信
分析人士分析稱，從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經(jīng)接近800億元，未來這一數(shù)據(jù)還會繼續(xù)上升，不過增長幅度會有所減緩。因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時還應(yīng)提升信用卡運營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營銷-風(fēng)險”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。
新網(wǎng)銀行特邀顧問、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼也表示，對商業(yè)銀行來說，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時候，一定要做好風(fēng)險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
上海銀保監(jiān)局整頓信用卡業(yè)務(wù)
7月17日，上海銀保監(jiān)局公開6張罰單，直指信用卡業(yè)務(wù)亂象。工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等6家銀行支行或信用卡中心被責(zé)令改正違法違規(guī)行為并罰款，罰款金額20萬元至40萬元不等，6張罰單總計罰沒190萬元。
具體來看，工商銀行上海第一支行、招商銀行信用卡中心和上海銀行信用卡中心因在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，未遵守總授信額度管理制度的行為，分別被罰30萬元、20萬元和40萬元。
建設(shè)銀行信用卡中心和興業(yè)銀行信用卡中心因存在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，未遵守總授信額度管理制度以及對部分信用卡申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職的行為，分別被罰30萬元、40萬元;浦發(fā)銀行信用卡中心也因存在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)時，對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎的行為，被罰30萬元。
“在滬信用卡專營機構(gòu)共有7家，此次除交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行外，5家銀行信用卡中心都收到了罰單，可以側(cè)面看出，上海銀保監(jiān)局對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度和決心都很大。”某銀行人士對界面新聞記者這樣評價。
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