該來(lái)的總會(huì)來(lái)的，擋也擋不住。

對(duì)于2018年的互助計(jì)劃來(lái)說(shuō)，這句話是非常形象的一句總結(jié)。2018年底，滴滴發(fā)布“點(diǎn)滴相互重大疾病互助計(jì)劃”，這是繼相互寶和京東互保之后入局網(wǎng)絡(luò)互助的第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

對(duì)于并不算新生事物的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)來(lái)說(shuō)，這一輪的熱鬧景象就像是迅猛生長(zhǎng)的毛竹——它們可以在土層之下“潛伏”數(shù)年，但一旦冒出頭，便會(huì)以極快地速度長(zhǎng)高、擴(kuò)散，在45天內(nèi)就能長(zhǎng)到近30米高，形成一片竹林……用擬人的手法來(lái)說(shuō)，這就是積淀的力量。

對(duì)于今年國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)或網(wǎng)絡(luò)互助來(lái)說(shuō)，情況也是類似的。

從2011年康愛(ài)公社成立，到2014年保監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)，再到三家相互制保險(xiǎn)組織于2017年獲得相互保險(xiǎn)牌照，最終在2018年吸引了阿里、京東和滴滴的入場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)完成了從“潛伏”到“破土”的過(guò)程。

但是，相互寶和京東互保在發(fā)展的過(guò)程中都遇到了外力的阻礙，并不是一帆風(fēng)順。對(duì)于這個(gè)連接著千萬(wàn)級(jí)用戶需求的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，接下來(lái)究竟能否順利長(zhǎng)成一片竹海?

點(diǎn)滴相互補(bǔ)位

兩個(gè)半月的時(shí)間里，滴滴成為是第三家推出網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。在此之前，相互寶和京東互保的推出已經(jīng)成功吸引了關(guān)注的目光。

螞蟻金服和京東金融憑借強(qiáng)大的影響力，快速向用戶普及了何為“相互保險(xiǎn)”，讓這一原本已在國(guó)內(nèi)存在了四五年卻仍然沒(méi)有被主流認(rèn)同的模式，以極快的速度進(jìn)行了概念普及：用戶花幾元象征性的會(huì)費(fèi)甚至無(wú)需費(fèi)用成為會(huì)員，180天或更長(zhǎng)觀察期之后，可享受相應(yīng)的賠付權(quán)利。當(dāng)某一位會(huì)員身患重疾時(shí)，最高能獲得大額(比如30萬(wàn)元)賠付，由平臺(tái)的用戶平攤。

網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)模式相差無(wú)幾，最大的差別便在于相互保險(xiǎn)牌照。

目前國(guó)內(nèi)僅有三家相互制保險(xiǎn)組織獲得了牌照，其一是京東互保的運(yùn)營(yíng)方眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，其二是原相互保的運(yùn)營(yíng)方信美人壽相互保險(xiǎn)社，還有針對(duì)建筑領(lǐng)域的匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社。

牌照和資本齊聚，按照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)律，有著強(qiáng)大影響力和戰(zhàn)斗力的巨頭一旦入場(chǎng)，將很快在這一領(lǐng)域掀起刀光劍影的角逐爭(zhēng)奪。

相互保險(xiǎn)卻沒(méi)按套路出牌，反而是上演了一出反轉(zhuǎn)劇情——京東互保上線1天之后便閃電下架，官方稱將進(jìn)行用戶體驗(yàn)升級(jí)后再擇期推出，這一升級(jí)就升級(jí)到現(xiàn)在還沒(méi)上線。與此同時(shí)，阿里的相互保也傳出了被監(jiān)管約談的消息，十幾天過(guò)去后，相互保宣布將不再對(duì)接信美人壽相互保險(xiǎn)社，升級(jí)為互助計(jì)劃，更名為“相互寶”。

一紙公告，顯露出巨頭也沒(méi)法逃避的無(wú)奈。在監(jiān)管的嚴(yán)控下，相互寶只能放棄手握相互保險(xiǎn)牌照的信美人壽，調(diào)整為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。單槍匹馬繼續(xù)“闖江湖”，只不過(guò)已不再是朝廷認(rèn)可的“錦衣衛(wèi)”，而成了一介“游俠”。

江湖危險(xiǎn)，跑在前頭的兩位大哥也吃了虧，但無(wú)論波瀾如何，網(wǎng)絡(luò)互助模式的快速“吸粉”能力，讓在金融方面一直難有突破的滴滴迫切地踏入了這一領(lǐng)地。

點(diǎn)滴相互同樣定位網(wǎng)絡(luò)互助模式，采取成員之間的互助機(jī)制：符合加入條件的用戶在通過(guò)審核后，成為點(diǎn)滴相互成員，并可通過(guò)加入具體的互助計(jì)劃獲得互助成員資格、履行分?jǐn)偭x務(wù)。

與改為網(wǎng)絡(luò)互助的“相互寶”相比，“點(diǎn)滴相互”在管理費(fèi)、最高金額等方面給出了更有吸引力的方案，來(lái)彌補(bǔ)平臺(tái)本身的弱勢(shì)，來(lái)與螞蟻金服爭(zhēng)取用戶。

相互寶收取8%的管理費(fèi)，點(diǎn)滴相互便只收取6%的管理費(fèi);相互寶的互助金額最高為30萬(wàn)元，點(diǎn)滴相互為50萬(wàn)元;相互寶等待期為90天，點(diǎn)滴相互等待期為180天;相互寶的加入條件為芝麻信用分達(dá)到650分和滿足健康要求，點(diǎn)滴相互則是完成實(shí)名認(rèn)證和滿足健康要求。

三家平臺(tái)具體規(guī)則

除了條款細(xì)則上的一些差別，三家平臺(tái)的玩法都延續(xù)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域“原住民”們走出的模式：抗癌公社、水滴互助、輕松互助、e互助、眾托幫、壁虎互助以及夸克聯(lián)盟等平臺(tái)，采用的均是類似“湊份子”的模式。

這種實(shí)惠、便捷的模式，比起中國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)，更易被接受——在中國(guó)體驗(yàn)過(guò)向保險(xiǎn)代理人買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者都會(huì)心累于保險(xiǎn)銷售的不透明、不直接、不劃算。這是因?yàn)樵谥袊?guó)，保險(xiǎn)消費(fèi)的理念還很薄弱，很多消費(fèi)者并不愿為了未來(lái)的小概率事件投保。因此，在一定程度上，保險(xiǎn)是一個(gè)難賣(mài)的產(chǎn)品。為了補(bǔ)償獲客成本，銷售保險(xiǎn)的傭金便非常高，這又反過(guò)來(lái)造成了保險(xiǎn)銷售階段的不規(guī)范促銷行為，形成了惡性循環(huán)。

這給了相互保險(xiǎn)可乘之機(jī)，再加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的助力，這一模式近年來(lái)從QQ群成長(zhǎng)為了平臺(tái)。

如今，隨著阿里、京東、滴滴的入局，相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助的熱度大漲，從一個(gè)經(jīng)歷波折、磕磕絆絆而形成的小賽道，變成了聚光燈下的焦點(diǎn)。與此同時(shí)，對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，巨頭的入局，也再度引發(fā)了模式創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入場(chǎng)，給行業(yè)原有玩家?guī)?lái)了翻天覆地的沖擊。在螞蟻金服、京東金融和滴滴的大平臺(tái)生態(tài)中，海量的用戶、數(shù)據(jù)，再加上區(qū)塊鏈等技術(shù)的引入，保證信息的公開(kāi)透明，毫無(wú)疑問(wèn)更容易贏得消費(fèi)者的信任。

這一贏在起跑線上的巨大優(yōu)勢(shì)，將會(huì)使垂直平臺(tái)的日子更難過(guò)。小平臺(tái)們唯有竭力做好產(chǎn)品、做好經(jīng)營(yíng)，形成健康的生態(tài)，才有可能獲得一席之地，或者，貨與“巨頭”家。

對(duì)于參與其中的玩家來(lái)說(shuō)，這是一場(chǎng)洗牌。而對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，巨頭的入場(chǎng)是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，這個(gè)領(lǐng)域?qū)⒃谫Y本和用戶的沖擊下展開(kāi)更多可能性，以遠(yuǎn)超于之前的速度進(jìn)行迭代升級(jí)。

從小到大、加速蔓延的過(guò)程，需要依靠勢(shì)能邁出第一步，如今勢(shì)能已起，巨頭入局之后的改寫(xiě)即使沒(méi)有發(fā)生在今天，其帶來(lái)的震蕩已引發(fā)漣漪，向遠(yuǎn)處蔓延。

滴滴補(bǔ)課

網(wǎng)絡(luò)互助模式是典型的互聯(lián)網(wǎng)玩法，而巨頭入場(chǎng)正是對(duì)模式的認(rèn)可。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義，相互保險(xiǎn)沒(méi)有股本無(wú)法上市，初始營(yíng)運(yùn)資金為負(fù)債，只能提供一般利率，沒(méi)有股份制企業(yè)那樣的回報(bào)。

如此一來(lái)，入局網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)，對(duì)巨頭們來(lái)說(shuō)便不算是一場(chǎng)財(cái)務(wù)投資。對(duì)于阿里、京東和滴滴來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助作為一項(xiàng)帶有普惠性質(zhì)的金融產(chǎn)品，具有強(qiáng)大的“吸粉”能力。在這一點(diǎn)上，我們從相互寶上線僅3天便圈粉330萬(wàn)、問(wèn)世不到一個(gè)月便有近2000萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)上便能感受得到。

網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)上是社群，這一模式能夠快速聚集大量用戶。

不難預(yù)測(cè)，用不了多久，相互寶就將在阿里的生態(tài)內(nèi)形成有效的轉(zhuǎn)化和導(dǎo)流——據(jù)支付寶的調(diào)查，在參與調(diào)查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒(méi)買(mǎi)過(guò)商業(yè)健康保障，這就給其他保險(xiǎn)產(chǎn)品留下了導(dǎo)流的空間。

同理可證，對(duì)于京東金融和滴滴金融來(lái)說(shuō)，也是一樣的。社群玩法是抓用戶的利器，擁有資金和用戶資源的巨頭，在這場(chǎng)游戲中具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

隨著點(diǎn)滴相互的上線，滴滴金融也浮出水面。

這是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來(lái)，首次集中對(duì)外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。從滴滴“金融服務(wù)”頁(yè)面看到，目前已經(jīng)上線的產(chǎn)品包括名為“點(diǎn)滴相互”的重大疾病互助產(chǎn)品、大病籌款產(chǎn)品“點(diǎn)滴求助”，以及健康險(xiǎn)、理財(cái)、車險(xiǎn)等板塊。

不同于螞蟻金服和京東金融的是，點(diǎn)滴相互對(duì)于滴滴來(lái)說(shuō)，不是錦上添花，而更接近雪中送炭。

相較于成功上市的小米和美團(tuán)，滴滴的水逆是眾所周知的。樂(lè)清殺人事件和空姐被殺事件兩起網(wǎng)約車奪命事件把滴滴推向了口誅筆伐的浪尖;隨后，網(wǎng)約車領(lǐng)域群狼奮起，美團(tuán)、首汽、神州、曹操等平臺(tái)反應(yīng)迅速，紛涌而入;網(wǎng)約車新政的實(shí)施也如利爪扼住了滴滴的咽喉……一系列黑天鵝過(guò)境之后，滴滴估值下跌、上市受阻，從產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷、到管理和制度等各個(gè)方面都被扒了個(gè)精光，生態(tài)布局上的短板也暴露無(wú)遺。

曾經(jīng)的網(wǎng)約車霸主陷于此般困局，很大一部分原因源于滴滴在車和生態(tài)布局上的缺位。

滴滴的主業(yè)是網(wǎng)約車，圍繞“車”，滴滴本可以憑借超過(guò)9成的市場(chǎng)份額打造一個(gè)完整的生態(tài)。2015年10月，借助出行業(yè)務(wù)高活躍用戶人群，滴滴開(kāi)始嘗試推出試駕業(yè)務(wù)，并逐步形成了汽車資訊、車商城、汽車用品、試駕等諸多業(yè)務(wù)，開(kāi)始拓展汽車電商領(lǐng)域。

按照這個(gè)思路，滴滴的商業(yè)版圖有著豐富的可能性：出行業(yè)務(wù)服務(wù)可以蔓延至出租車、專車、順風(fēng)車、巴士、火車票等各種場(chǎng)景;“車”服務(wù)可以延展至二手車、汽車零件、汽車金融、汽車保養(yǎng)、新車銷售、汽車資訊等汽車后市場(chǎng)服務(wù);此外，坐擁億級(jí)的用戶，滴滴在內(nèi)容、工具等互聯(lián)網(wǎng)維度也有足夠的想象空間。

如此一來(lái)，滴滴在出行、汽車、用戶三個(gè)維度建立起自己的完整生態(tài)，同時(shí)各個(gè)生態(tài)業(yè)務(wù)之間也可以實(shí)現(xiàn)協(xié)同配合。

然而，近乎壟斷的市場(chǎng)地位和“高枕無(wú)憂”的日子逐漸讓滴滴放慢了腳步，接著，半路殺出的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和緊隨而至的黑天鵝事件讓滴滴再也抽不出手來(lái)布局生態(tài)了。

如今，滴滴在汽車和用戶維度的生態(tài)建設(shè)還幾乎只是無(wú)本之木，唯一能拿得出手的出行業(yè)務(wù)，也在安全合規(guī)與對(duì)手層出的壓力下內(nèi)憂又外患。只能說(shuō)，在沒(méi)有形成生態(tài)的今天，滴滴苦果自嘗。

沒(méi)有對(duì)“車”的控制，便無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)“司機(jī)”和“乘客”的控制——乘客一下車便不再使用滴滴，消費(fèi)場(chǎng)景單一，消費(fèi)時(shí)間短;而司機(jī)們的忠誠(chéng)度也不樂(lè)觀，因?yàn)檐囀撬緳C(jī)自己的，換平臺(tái)是分分鐘的事情，在“美滴大戰(zhàn)”時(shí)，美團(tuán)出行只要下調(diào)抽傭，司機(jī)們便紛紛倒戈。

對(duì)于滴滴來(lái)說(shuō)，想要借金融為體系內(nèi)司機(jī)、乘客、合作伙伴等出行生態(tài)參與方提供融資、保險(xiǎn)、支付、理財(cái)?shù)确?wù)的夢(mèng)想是好的，但在此之前，滴滴還有“車”這一基礎(chǔ)課程沒(méi)有補(bǔ)。

如今，被“勒令”調(diào)整的滴滴，終于有時(shí)間能騰出手來(lái)“修身”了。

2018年12月，滴滴進(jìn)行了2018年最大的一次組織架構(gòu)調(diào)整。圍繞著網(wǎng)約車業(yè)務(wù)成立網(wǎng)約車平臺(tái)公司，原品質(zhì)出行事業(yè)群旗下的其他業(yè)務(wù)組成普惠出行與服務(wù)事業(yè)群;原小桔車服公司與汽車資產(chǎn)管理中心(AMC)合并為車主服務(wù)公司;財(cái)務(wù)、法務(wù)、行政等職能部門(mén)也進(jìn)行了升級(jí)和調(diào)整。

這次調(diào)整，一是抬高了車服業(yè)務(wù)的地位，而是將單車、代駕等小業(yè)務(wù)打包整合。

新車服的成立，致力于建設(shè)一站式汽車運(yùn)營(yíng)和車主服務(wù)平臺(tái)，為網(wǎng)約車安全、合規(guī)需求提供資源保障，并在原有維保、加油、充電等汽車后市場(chǎng)服務(wù)基礎(chǔ)上探索汽車新零售。

沒(méi)有強(qiáng)勁的樹(shù)干，怎能長(zhǎng)出茂密的枝丫?

水逆之后，滴滴終于被打醒，調(diào)回頭來(lái)深耕“車”。在強(qiáng)監(jiān)管下，網(wǎng)約車業(yè)務(wù)已經(jīng)接近天花板，車服業(yè)務(wù)是滴滴未來(lái)想象空間的新通道。在車服業(yè)務(wù)的基本盤(pán)上，滴滴金融服務(wù)旗下針對(duì)司機(jī)、乘客的“滴水貸”和針對(duì)合作伙伴的汽車金融解決方案等產(chǎn)品也有了用武之地。

急需補(bǔ)課的滴滴迫切地抓住了“網(wǎng)絡(luò)互助”這個(gè)當(dāng)紅炸子雞，但是這份“愛(ài)”終究還是遲到了，相比起阿里和京東的交易導(dǎo)向，滴滴離人和交易更遠(yuǎn)，在還沒(méi)有搭建起一個(gè)完整的交易生態(tài)的情況下，滴滴金融能夠走到何處，如今也只能邊走邊看了。