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據(jù)央行披露的2018年3季度銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。對(duì)于逾期不良的上升，多家銀行信用卡風(fēng)控部門開始采用封卡降額等手段來控制風(fēng)險(xiǎn)。作為消費(fèi)金融的主力渠道，銀行信用卡額度的減少讓一部分消費(fèi)者無法享受到消費(fèi)金融的紅利。

在此背景下，由于消費(fèi)分期行業(yè)小額分散的定位，金融科技搶占了越來越多消費(fèi)金融的市場(chǎng)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也成了近一年金融科技平臺(tái)主要發(fā)力的資產(chǎn)業(yè)務(wù)類型。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，2018年9月P2P網(wǎng)貸行業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的成交量為357.3億元，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量的比例約為32.27%?？萍己拖M(fèi)金融結(jié)合的模式，為普通大眾提供了普惠金融的便利，也激發(fā)了尚未激活的消費(fèi)需求。

成立三年的秦蒼科技于2016年2月底完成C輪融資，目前旗下有“買單俠”、 “星計(jì)劃”、“活力花”三款產(chǎn)品，服務(wù)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的藍(lán)領(lǐng)3C消費(fèi)市場(chǎng)，和年輕白領(lǐng)群體的醫(yī)美消費(fèi)市場(chǎng)。

以產(chǎn)品為例，買單俠的目標(biāo)群體是藍(lán)領(lǐng)人群。藍(lán)領(lǐng)人群有穩(wěn)定的收入來源，現(xiàn)金狀況良好;其次，藍(lán)領(lǐng)人群數(shù)量龐大，而且沒有被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋，并且其中大部分信用良好;再次，年輕藍(lán)領(lǐng)群體互聯(lián)網(wǎng)化程度很高，消費(fèi)欲望強(qiáng);最后，藍(lán)領(lǐng)人群的杠桿率普遍小于白領(lǐng)。綜合來看，“買單俠的藍(lán)領(lǐng)用戶不是次貸人群，而是優(yōu)質(zhì)信貸人群。”秦蒼科技CEO胡丹曾這樣對(duì)“新優(yōu)質(zhì)”人群進(jìn)行注解。

對(duì)這一人群信貸評(píng)分的把握，如果用傳統(tǒng)評(píng)分卡，并不適用于我們現(xiàn)在的業(yè)務(wù)。我們的關(guān)鍵解決方法是：怎么去獲取數(shù)據(jù)，把整個(gè)業(yè)務(wù)流程碎片化、切細(xì)，再放在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中。將數(shù)據(jù)從薄到厚，關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)還是在消費(fèi)場(chǎng)景本身，要在貸前、貸中、貸后貫穿用戶的整個(gè)生命周期。”

未來，消費(fèi)金融將對(duì)消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成更強(qiáng)的拉動(dòng)效應(yīng)。場(chǎng)景化的消費(fèi)信貸必將成為主流資產(chǎn)。

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