相信阿里在推出“花唄”、京東在推出“白條”的時候，一定都考慮過風險控制，也一定都想好了哪類人群會成為其目標用戶。辦公室白領、政府工作人員，這些剁手黨們必將成為他們最優(yōu)質的用戶。
但不知道他們有沒有想過，那些被限制辦信用卡的大學生們，也會成為他們主要用戶之一。但對于大學生人群而言，向他們放貸真的好么?
資本的本性是要讓錢生錢，不管是銀行，還是信貸公司，或者是放高利貸的，一切的一切都是為了利益。
最近坤鵬論關注互聯網金融比較多，所以陸續(xù)寫了幾關互聯網金融相關的文章，今天我們來聊一聊大學生貸款的事情。
其實大學生貸款已經有幾年歷史了，只是之前并沒有被媒體關注。今年3月9日，河南牧業(yè)經濟學院大二學生鄭旭，在欠下60多萬校園網貸之后跳樓自殺，才將大眾媒體的視線引向大學生貸款。
對于非金融領域的人而言，把錢貸給大學生是一個挺不能理解的事情，一幫還沒有掙錢的窮孩子有什么值得挖掘的?但對于從事貸款業(yè)務的人而言，大學生實在是最優(yōu)質的放貸人群。
一、大學生貸款坑多利率高，快成高利貸了!
百度一下“大學生貸款”，可以發(fā)現很多網站都在提供貸款服務，而且主打都是貸款門檻低、額度高、利率低、放款速度快，就好像這些錢已經放在你手里了，不拿白不拿，注意看我們截的圖都是給百度交錢做推廣的，第一頁幾乎被這些廣告占據了!但實際上，從來就沒有天上掉餡餅的事情，這些愿意把錢給你的人背后，肯定隱藏著不為人知的秘密。
1、月息0.99%存貓膩 實際年利率超過20%
網貸平臺往往會以低分期利率吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但在實際計算利率時，往往會有一些說不明白的情況。
例如某大學生貸款網站，月利率是0.99%，貸款1萬元，分12期還款，每個月要還932.33元。這0.99%的月利率，網站是這么計算出來的：
932.33元x12個月-10000元=1187.92元
1187.92元/12個月=98.99元
98.88元/10000元=0.99%
公式看起來似乎沒問題，借了1萬元，每個月還98.99元利息，月利率是0.99%。很多大學生沒繞明白這其中的玄機，信以為真，歡喜地借了，還真以為自己占了大便宜!
但這實際就是個數字游戲，我們來簡單掰扯一下，先看看什么是等額本息還款：
等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
有些繞是不是?那坤鵬論結合剛才的貸款案例給大家掰扯一下：
貸款人每個月還的錢里面，分為本金和利息，第一個月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。
為何要計算本金呢?因為如果我們把本金還了以后，就不需要再為這些錢支付利息了，也就是說，到第二個月，我們貸款金額已經不是10000元了，而是10000元-833.34元=9166.66元，利息也是以9166.66元為基數進行計算的。
對于非會計專業(yè)人員，計算利息是個挺麻煩的事情，所以我們還是直接借助于工具出結果吧。
這是坤鵬論在網上隨便找的一個貸款利息計算器，可以看到，等額本息還款，貸款10000元，貸款時間12個月，每月還本息931.14元的情況下，年利率是21%。平均到月是1.75%，根本不是0.99%。
利息計算是個很復雜的事情，不要以為大學生有學問，能算明白，大多數學生是算不明白的，所以很多時候被賣了還在幫人數錢。
2、還有更坑人的平臺服務費
很多大學生貸款平臺，在放貸的時候，會扣除一部分咨詢費，咨詢費占貸款額的10%-20%不等。網站對學生的解釋是，這個錢只是押金，如果不逾期還款，這些錢最后是會還回到貸款人賬戶。
平臺收的只是押金，還是有條件返還，聽起來貌似沒吃虧，只是錢晚點到手而已，所以很多大學生雖然不高興平臺收這個押金，但并不影響他們去貸款。
實際上這又是一個很大的坑：
多支付利息：貸款10000元，拿到手的只有8000元，卻要按10000元本金支付利息;
這2000元貸款根據不存在：到手8000元，還10000元以后再返還2000元，實際上網站就是收了貸款人的錢再還給貸款人，自己只拿了8000元本金，根本就不存在10000元;
利息比高利貸還高：如果按大學生實際到手的8000元本金計算，年利率能達到驚人的67%。雖然最終能退回2000元，但網站會為最后幾個月占用這2000元向大學生支付利息么?
最高人民法院在1991年8月13日下發(fā)的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當高于銀行利率，各地人民法院可根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。
2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%，算算大學生貸款年利率有多高。
二、為什么大學生貸款這么流行
2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯名發(fā)行了首張“大學生信用卡”。
此后，工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。
2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學生信用卡業(yè)務。隨著P2P網站興起，這些人又盯上了大學生群體。
很多人覺得學生沒有穩(wěn)定收入，貸款給學生是個很不靠譜的事情，為什么這些機構這么熱衷于給大學生借錢?坤鵬論經過這段時間的了解發(fā)現，金融領域里的人，一個比一個聰明，但凡是被設計出來的金融產品，沒有哪個是不掙錢的，指望從這些人的錯誤中牟利，是注定要失敗的。別看跑路的P2P公司不少，那些基本都是只有互聯網經驗，沒有金融經驗的人。
對于小額無抵押貸款的資金提供方而言，由于成本過高，很難通過走法律途徑追款，所以他們最缺的是有信用保障的借款人，所謂有信用保障，可以理解為：
還得起錢的人;
怕被催款的人;
大學生不是有長期穩(wěn)定收入來源人群，從這方面講，他們未必還得起錢。但很幸運的是，他們是一群怕被催款的人。小額無抵押貸款的貸款額度一般都是一兩萬到幾萬，超過十萬以上的很少(復核計算利息的不算)，這點錢，基本上勒緊褲腰帶，哪個家庭都湊得出來。
每一名大學生，都是苦學了十幾年才熬出頭的，這里面不僅有自己的付出，更有父母家人的付出，不是逼不得已，很難放棄學業(yè)玩消失。如果被同學、學校知道自己欠別人的錢被追討，要付出的代價遠遠高于還錢，所以大學生是一群很怕被催款的人，那自然是資金提供方眼中的優(yōu)質客戶。
三、大學生1小時即可貸款，真的是風控不到位么
我們經常會看到有這樣的情況，政府鼓勵支持小微企業(yè)，錢也為銀行支持到位了，但銀行遲遲不給企業(yè)放款，反倒是支付寶不僅給小微企業(yè)貸款，還會給個人賣家貸款，糾其原因就在于四個字：風險控制。
銀行不了解風險，所以不敢貸。支付寶有大數據支持， 了解風險情況，所以敢貸。
可反觀現在給大學生提供貸款的網站，根本就不了解大學生的實際情況，卻敢向大學生放貸，甚至很多都在主打放款速度快。一小時放款，還有五分鐘放款的平臺，更有甚者宣稱11秒放款。根本沒有嚴格的審查機制，上傳身份證和學生證，貸款就可以到位，甚至像父母聯系方式這樣重要信息，客服都會引導學生隨便填個假的。難道說這些貸款網站就不怕大學生不還錢么?
說對了，他們還真不怕。
對于一個不能輕易放棄學籍的學生而言，網站有得是辦法讓他們還錢。有一個大學生貸款平臺負責風險控制的朋友和坤鵬論介紹了一下他們的方式，他們歸結為催款十步曲：
第一步：給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期
第二步：單獨發(fā)短信
第三步：單獨打電話
第四步：聯系貸款學生室友
第五步：聯系學生父母
第六步：再聯系警告學生本人
第七步：發(fā)送律師函
第八步：去學校找學生
第九步：在學校公共場合貼學生欠款的大字報
最后一步，群發(fā)短信給學生所有親朋好友。
這些方法對于社會上的人不見得有多管用，但對于學生來說，極管用。據說，一般到第四步，學生就會還款了。
對于這些貸款平臺來說，不擔心學生不還款還有一個重要原因，父母不管怎么埋怨孩子，也都會替孩子把錢還上。
網絡一直流行“坑爹”一說，坤鵬論認為，大學生貸款才是真正的“坑爹”。
如果你認為沒幾個大學生會貸款，那就錯了。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬大學生，調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半?；臃倍嗟膶W生網貸途徑大致有三類：
一是單純的P2P貸款平臺，比如名校貸、我來貸等;
二是學生分期購物網站，如趣分期等;
三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務。
讓這些網站不給大學生提供貸款，除了行政手段，靠自覺是不可能的。每一個大學生背后，都是一個家庭十幾年的持續(xù)付出。坤鵬論在這里呼吁有關部門， 盡早出臺法律法規(guī)，不能讓大學生群體這么輕易透支自己的未來。
注：坤鵬論由三位互聯網和媒體老兵封立鵬、滕大鵬、江禮坤組合而成。這里只分享互聯網方面不一樣的觀點和經驗干貨，包括互聯網創(chuàng)業(yè)、互聯網營銷、移動互聯網、互聯網轉型、企業(yè)互聯網+、電子商務、新媒體營銷等。
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