這是個“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，同時也是互聯(lián)網(wǎng)+金融的時代?？偫碓谔岢觥痘ヂ?lián)網(wǎng)+行動計劃的》時候，特意強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)+金融，是因為各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資本的推進，全民創(chuàng)業(yè)也離不開的資本的助力。金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合定能提高效率，從而為更多的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動力。所以，互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)升級勢在必行，而互聯(lián)網(wǎng)+金融的升級更要首當其沖。
我們今天所說的互聯(lián)網(wǎng)金融以及政府希望的互聯(lián)網(wǎng)金融，不只是產(chǎn)業(yè)金融，而是普惠金融，是大眾都能參與的金融。因為只有全民參與，才能將社會閑置資金集合之后再重新分配，才能讓跟多的創(chuàng)業(yè)項目得到民間資本的投資。同時，大眾還能將這種投資回報作為理財?shù)氖侄?。所以，在未來，個人理財產(chǎn)品會是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。但是，面對的越來越多形式各異的個人理財產(chǎn)品，大眾應(yīng)該如何選擇?或者，在這個時代，我們到底需要什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融?
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)穩(wěn)健當先
人無信則不立，商無信則為騙。尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，信用是用戶的最大痛點。事實上，誠信就是對用戶的負責，對外則表現(xiàn)為穩(wěn)健。就一款穩(wěn)健的個人理財金融產(chǎn)品而言，最核心的表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量越高，意味著這個金融平臺以及產(chǎn)品越穩(wěn)健?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，資產(chǎn)質(zhì)量已成為衡量平臺核心競爭力的重要指標。但凡是做個人金融理財金融產(chǎn)品的，無不發(fā)力尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，開始涉足基金、保險、信托的銷售，有的已經(jīng)開始深耕垂直細分領(lǐng)域與產(chǎn)業(yè)鏈深度融合，甚至還有嘗試引入海外優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的。
以銀客網(wǎng)為例，自2013年12月上線伊始，就將目光鎖定在了房產(chǎn)抵押這個垂直細分領(lǐng)域。國家對房產(chǎn)貸款管理嚴格致使房產(chǎn)一直屬于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，最具保值價值。由此，銀客網(wǎng)適時推出了優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押項目“優(yōu)房寶”吸引了大量的投資者。今年7月，又與源碼資本共同領(lǐng)投租房分期平臺“會分期”，對平臺未來的發(fā)展做了戰(zhàn)略布局。顯然，這種與房產(chǎn)結(jié)合的金融理財項目相對于其他項目更為穩(wěn)健，同時在信用方面更容易讓用戶接受，因為它涉及到了房產(chǎn)抵押。偉哥認為，結(jié)合房產(chǎn)、汽車、能源等領(lǐng)域的個人理財金融產(chǎn)品，都應(yīng)該大力推廣。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該多重機制保證用戶安全
一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融項目，尤其是個人理財理財產(chǎn)品，除了能夠保證資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健，重點更應(yīng)該體現(xiàn)在其控制風險的能力上，也就是安全。一個不為用戶財產(chǎn)安全考慮或者沒有能力做到足夠安全的金融平臺，是不合格的并且不值得信任的。簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是大眾拿錢借給需錢方，大眾通過將錢放到金融平臺獲得一些利息收益，借錢的一方能夠借錢做事。如果中間這個擔保的平臺不能保證財產(chǎn)的安全，其存在的價值也就沒什么意義了。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何才能做到安全?
這里仍以銀客網(wǎng)為例，在安全方面，銀客網(wǎng)首先建立了由中國金融認證中心、匯付天下、第三方擔保公司、眾一律師事務(wù)所等組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，以保證企業(yè)運營更規(guī)范;然后，通過三重審核機制讓項目質(zhì)量更有保證，通過五步風控流程保證借款項目的審查標準與銀行等大型金融機構(gòu)保持一致;第三，應(yīng)用安全套接層協(xié)議和256位加密、全方位主動備份等技術(shù)保障在支付體系上的安全;第四，依據(jù)《合同法》、《電子簽名法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)使投資者的投資收益受到保護。
通過這些措施，一個多重安全機制的個人金融理財平臺就搭建起來了。從這里，我們能看到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風控能力正在逐步加強，那些致力于推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的企業(yè)，已經(jīng)開始將安全放到首位。希望更多的理財企業(yè)能夠?qū)W習銀客網(wǎng)，在安全上多下一些功夫。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有自己的生態(tài)
一個好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應(yīng)該是一個開放的共享的同時又具備隱私性的低風險高收益的金融生態(tài)平臺。生態(tài)中的各生態(tài)鏈共同作用，保證用戶的安全投資與收益。換句話說，再高的風控能力也不能保證絕對的安全，再高質(zhì)量的資產(chǎn)也會有特殊情況的出現(xiàn)。金融生態(tài)一方面可以綜合降低用戶理財與金融平臺的風險，同時也可以保證在特殊情況發(fā)生以后能夠及時處理，從而可以把各種財產(chǎn)損失降到最低。
我們能看到，銀行有自己的一套獨立的生態(tài)體系，很多金融機構(gòu)也有其生態(tài)體系。包括BAT等后來加入金融大軍的互聯(lián)網(wǎng)平臺都構(gòu)建了自己的生態(tài)體系。金融生態(tài)體系，既能在適當?shù)臅r候調(diào)配資金到企業(yè)發(fā)展所需的不同價值鏈中去，又能降低各種金融風險。因此，偉哥認為這種生態(tài)模式，也應(yīng)該引入到更多的個人理財金融中去。銀客網(wǎng)目前正在做這方面的嘗試，并已經(jīng)初步構(gòu)建了一個“低風險、高收益、易理解、全透明、多樣化、高黏度”的互聯(lián)網(wǎng)理金融財平臺。從高質(zhì)量資產(chǎn)審核到多重安全體系，再到各種渠道及風控模式的引入，這些已經(jīng)是一個生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的雛形。未來，只有這樣的平臺才能更適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各方應(yīng)該共同推進互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的進一步發(fā)展。
總結(jié)寫一下，在這個“互聯(lián)網(wǎng)+”以及互聯(lián)網(wǎng)+金融的時代，政府需要的是通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種形式將社會上的資金重新做一下分配，以讓更多的資金得到合理的利用。我們大眾需要的則是有信用體系的、具備多重安全措施的生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
今天所舉例的銀客網(wǎng)只是眾多個人理財平臺中的其中一個，但其發(fā)展情況已經(jīng)讓我們看到了一個穩(wěn)健、安全、生態(tài)的標準型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。一句話，大眾所需要的，正是這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融。
待這樣的平臺足夠多了，又何愁互聯(lián)網(wǎng)金融不興呢?
【王吉偉，傳統(tǒng)企業(yè)走出的自媒體人，專欄作者，評論人。關(guān)注電商、O2O、企業(yè)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)+、新媒體、大數(shù)據(jù)、智能家居、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。 微信：mcjave，微信公號：王吉偉】
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