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NFC手機(jī)支付是近期炒的火熱的一種移動(dòng)支付模式，與電子商務(wù)O2O模式相關(guān)的智能手機(jī)大多都支持此類(lèi)移動(dòng)支付方式。在NFC近場(chǎng)支付模式下，需要有銀行卡、NFC智能移動(dòng)終端、NFC近場(chǎng)通訊技術(shù)、受理終端。目前銀行卡與NFC智能移動(dòng)終端合二為一，省去了隨身攜帶銀行卡的麻煩，支付更加方便，其相關(guān)參與方的關(guān)系如上圖：
一、資金賬戶
由于資金賬戶可能屬于銀行、運(yùn)營(yíng)商，也可能屬于第三方支付機(jī)構(gòu)，因此資金賬戶的綁定需要一定的技術(shù)支持，需要保證賬戶的安全性和便捷性：
1、資金 賬戶安全要求
作為金融支付賬戶及支付應(yīng)用的安全載體，要求其符合國(guó)際CC EAL4+認(rèn)證和EMVCO認(rèn)證。該類(lèi)芯片應(yīng)具備如下的安全特性：加密的存儲(chǔ)空間、抗SPA/DPA攻擊、抗SEMA/DEMA攻擊、抗時(shí)序攻擊、有源屏蔽層、總線加密、高低電壓傳感器、高低頻率傳感器、光照傳感器、真隨機(jī)數(shù)發(fā)生器、硬件3DES/RSA/ECC協(xié)處理器等。
2、資金賬戶載體的封裝和表現(xiàn)形式
智能卡芯片可以封裝進(jìn)多種形式的介質(zhì)中。但與移動(dòng)支付結(jié)合，安全芯片存在的方式主要依賴(lài)移動(dòng)終端的支持能力，目前主流的形式有：
(1)全終端，直接固化在手機(jī)芯片中，或存放在獨(dú)立的卡片槽。
(2)智能SD卡，存放在移動(dòng)終端的SD卡槽。
(3)SIM卡模式，復(fù)用SIM卡的功能。
(4)終端附件，如通過(guò)音頻口或者USB口與移動(dòng)終端結(jié)合。
不管是哪種存在形式，都應(yīng)采用成熟、可靠的硬件封裝技術(shù)，從而無(wú)法拆解出安全芯片直接訪問(wèn)，也無(wú)法通過(guò)邏輯分析儀器探測(cè)安全芯片的通信，保證支付賬戶的安全。
3、資金賬戶管理
基于智能卡的移動(dòng)支付，一個(gè)最大的特點(diǎn)就是可以支持“多應(yīng)用”。即一張智能卡里面能夠加載和運(yùn)行多個(gè)與支付相關(guān)的應(yīng)用，來(lái)滿足用戶多方面的需求，真正地方便用戶，主要服務(wù)包括：
(1)負(fù)責(zé)應(yīng)用的管理和應(yīng)用生命周期管理，如遠(yuǎn)程應(yīng)用下載、個(gè)人化和更新等操作。
(2)負(fù)責(zé)智能卡管理和智能卡生命周期管理，如遠(yuǎn)程鎖卡及銷(xiāo)卡。
(3)應(yīng)用的合法性和安全性。可以預(yù)見(jiàn)，中國(guó)未來(lái)移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境一定是一個(gè)市場(chǎng)化、多元化、個(gè)性化，不斷創(chuàng)新、不斷發(fā)展變化的環(huán)境。
二、 移動(dòng)終端
理論上講，在NFC刷卡手機(jī)支付交易中，移動(dòng)終端也是載體，只要具備N(xiāo)FC/藍(lán)牙/RFID等近場(chǎng)通信功能，即可交易，與終端的操作系統(tǒng)無(wú)關(guān)。但從用戶的便利性角度來(lái)看，移動(dòng)終端最好能協(xié)助用戶實(shí)現(xiàn)常見(jiàn)的功能，如余額查詢、歷史交易查詢、圈存等功能。在支持脫機(jī)支持的移動(dòng)終端方面，技術(shù)演進(jìn)將在兩個(gè)方面：
1、近場(chǎng)通信技術(shù)，把對(duì)近場(chǎng)通信(Near Field Communication，NFC)的支持做得更完美。
2、卡片管理技術(shù)，安全的對(duì)卡片的讀寫(xiě)，逐步豐富終端對(duì)卡片的控制力，提供內(nèi)容豐富、操作方便的人機(jī)交互界面。
三、近場(chǎng)通信交互方式
選擇NFC近場(chǎng)支付主要因?yàn)榻鼒?chǎng)通信技術(shù)的便捷性和安全性。盡管借助于移動(dòng)終端，智能卡可以通過(guò)多種方式基于2.4G技術(shù)的無(wú)線傳輸協(xié)議(如藍(lán)牙、RFID等)與外部進(jìn)行交互，但基于13.56MHZ的NFC技術(shù)由于識(shí)別快、交易符合安全距離等特征，已經(jīng)成為脫機(jī)交易的主流選擇。
目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)都是基于13.56MHz國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的NFC非接觸式近場(chǎng)通信技術(shù)，基于這個(gè)工作頻率已有比較成熟、完備的國(guó)際國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并在電子支付領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。
四、 受理終端
受理終端也是非常關(guān)鍵的一部分，目前如果沒(méi)有受理終端，所有的移動(dòng)支付都無(wú)法進(jìn)行。受理終端的關(guān)鍵技術(shù)主要在于受理性能。目前大部分應(yīng)用建立在智能卡上，使用時(shí)需要終端的支持，因此沒(méi)有受理終端支持無(wú)法完成移動(dòng)支付。
云技術(shù)目前發(fā)展比較快，可以通過(guò)云技術(shù)模擬受理終端原理，把NFC支付與云技術(shù)相結(jié)合，那樣，這種業(yè)務(wù)處理邏輯通過(guò)云端實(shí)現(xiàn)，從而可以減輕終端的壓力。
文章來(lái)源大明世紀(jì)：
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